p2p网贷平台资金托管是有用的嘛

资金托管是有用的嘛

前几天，一个朋友转发来一个新闻《汇付天下第一次被爆托管的P2P平台出提现困难》，据说这是汇付天下托管的平台第一次被曝出提现困难。意思是你看，你所倡导的资金托管怎么出问题了?
　　资金托管模式，确保了交易资金全程由银行监管，平台无法触碰资金，有效规避了P2P平台在业务开展过程中资金池问题和非法集资的可能性。但是每次说到这里，都有很多朋友反对，认为托管无用，或者目前根本不存在“真正的托管”，爱增宝和浩亚达的跑路，似乎进一步验证了他们的观点(你看，托管无用吧?)
　　确实，单看一个要素没用的，多个要素组合才能形成安全的生意模式。比如说，我经常提到的资金托管、融资担保、风险备用金、足值资产抵押反担保等等，很多朋友经常会针对其中的某一个提出异议，比如常见的“资金托管一样可以发假标”“担保公司就没有靠谱的”“抵押物很容易作假”等等，这些说法都是对的。
　　每一个要素只能解决部分问题，而要做到安全，需要多个要素紧密结合，形成一个模式。而且单个要素能否正常发挥作用?能够在多大范围内发挥作用?这些，我们简单地了解一下它的原理就清楚了。
　　托管可以保证资金从投资人直接流向借款人，平台本身不能接触到资金。但不能排除平台通过借款项目造假骗取资金，第三方托管方不论是银行还是借款人都无法甄别借款项目的真实性。
　　要杜绝自融，还要引入一个监督方，并且对自己的监督结果负责。如是融资担保公司被引进来了，它的核心作用有三个：一是风控(借款人的还款能力、经营状况)，二是监督(项目和标的的真实性)，三是兜底(对自己的行为负责)。但是实现这三项功能，都是有前提的：
　　1、发挥风控作用的前提是担保公司参与风控，对不合要求的项目有否定权;
　　2、发挥监督作用的前提是担保公司与平台相互独立，不能串通;
　　3、而发挥兜底作用的前提是，担保公司有一定的实力，并且有足值资产抵押作为反担保措施。
　　而风险备用金要发挥作用，前提是平台的盘子不能太小，而且每个项目都要足够小额，并且相互不关联。
　　有人说要看平台的人品，虽然我也认为运营团队很重要，但是这个要素的作用也是有局限性的。我们可以静下心来想一想，我们自己说过的话、承诺过的事，有多少没能兑现?
　　所以，不要单独分析、强调某个要素，也不要对某一个要素抱太高的期望，过于夸大或贬低某个要素，都是不恰当的：资金托管不是万应灵丹(她就是解决资金池的);融资担保也不是大慈大悲、救苦救难的神仙。一切不切实际的期望的结局，都是失望。
　　分析和评判一个平台，就像找对象、谈恋爱一样。首先要实践，实践才能提高;其次，各种标准要结合起来看，“没钱的小伙她不爱，有钱的老头她不嫁”;“富二代”“官二代”“凤凰男”这些虽然优点很明显，但是却有着强烈的负面讽刺色彩。于是，经过反复的争论，最后形成了“高富帅”这个伟大、全面的词。
　　“高、富、帅”这个词，好就好在它是三个词组成的，三个方面都很重要;但是更重要的是，要同时满足三个方面。光强调高，然后另外一些人去批判高，高了没用，是不全面的;同时，只强调富，而另一部分人批判富，也是不全面的;同样只强调帅，或者批判帅，也是不对的。选平台也是一样的。
　　在绝望的心境下，人们容易武断地做出简单的选择，就像一个在感情中受尽伤害的姑娘“有钱的会变坏，没钱的也会变坏，不如找个有钱的;帅的花心，不帅的也花心，还不如找个帅的……”到最后，就成了“宁可坐在宝马中哭，也不愿意坐在自行车上笑”。
　　反应在投资人的身上就是“高息的不安全，低息的也不安全，还不如找个高息的”。除了追求高息之外，还有一个重要的倾向：有背景的不安全，没背景的也不安全，还不如找个有背景的，因为“瘦死的骆驼比马大”。盲目地追高息、攀高枝(背景控)，已经成为“绝望型投资人”的典型特征。
　　在面对一个平台，面对一个的诸多方面需要分析、评判的时候，我们既要防止那些只强调某个要素的营销言论，也要避免否定一切的绝望的“屌丝心态”。 好男人不多，所以才要认真挑选;好平台不多，所以才要认真分析。

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