与其说“遇冷”，不如用“围城内外，冷暖自知”来描述国有银行的内心独白更为恰当。换言之，经营无抵押贷款业务，对它们来说，不是会不会的事情，而是想不想的问题。
其设定的高高在上的申请门槛，让许多用户触不可及，不禁感概不是不捧场，而是不敢闯。以工商银行的个人信用贷款为例，不仅罗列了9项申请条件，言语间更是透露着“嫌贫爱富”的观念。具体而言，除了提出年龄、收入、信用等常见要求外，还规定借款人须满足“年薪20万元以上、个人贷款累计金额达100万元、家庭净资产满300万元”等条件中的一项，才能跨越申请门槛。
国有银行作为大行，自然是对油水不足的小额信贷提不起兴趣，开展此项业务，多半也只是拿来充当门面，而瞄准房屋抵押贷款市场上的大客户，才是它们的主营方向，无论是申请门槛还是利率价格，都有在房屋抵押贷款市场，能够立住脚的优势。
如果说你个人资质平平，却对无抵押贷款青睐有加，最高效的贷款方式，无疑是首当其冲寄希望于非国有银行，只要你信用良好，收入稳定而可观（在4000元以上），且为打卡发放，成功获贷便属大概率事件。倘若银行借贷无门，也不必垂头丧气，还可退而求其次，向小贷公司、P2P平台或投资公司等非银行贷款机构发出申请，被喻为“平民银行”的它们，只要求借款人信用良好，工作稳定即可，通常对收入不会设立太高要求，另外，也可接受现金领取工资，拥有自存流水的用户申请。
放眼望向无抵押贷款市场，用“冰火两重天”来形容各家银行门前的景象可是再适合不过了。花旗银行、平安银行、华夏银行、渣打银行等非国有银行，无不门庭若市、热闹至极，转眼再将目光投向工商银行、建设银行、中国银行等国有银行，却正在经历着门可罗雀、有场无市的寒冬。那么，国有银行缘何遇冷呢？
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