发布于 2013年11月28日
据江苏万源典当有限公司2013年11月28日10点20分最新数据分析“无抵押贷款”、“信用贷款”……在融资市场需求火热的当下，类似于此的广告随处可见，并且有愈演愈烈之势，这对于急需用钱周转的小微企业主与个人而言，无疑也是一种诱惑。然而，这样听起来很美的模式底下究竟隐藏着多深的“波澜”，引人关注。
月息不低
“无抵押贷款，当天放款。”日前，当记者在网络搜索平台输入类似字样，立即显示出不少相关信息。随后记者以小店铺进货周转，需要资金借贷为由，按照其中的一家电话打过去，接线的“业务员”简单问了问情况后，表示可以放贷，但对于记者“要求”的10万元，“业务员”坦言只能给出四五万元左右。
针对需要哪些证明手续的问题，“我们需要上门看看店面大小、租赁合同、营业执照等等。通常如果没有大的问题就可以放款。”至于利息，“如果是当天放款，5万元一个月的利息需要1万元，如果是小额逐批放的话，会便宜一些。”他透露自己非个人放贷，而是担保公司的职员。
而同样的情况在另一家，结果却稍有不同。业务员表示，自己这边是京城一家投资公司，如果借款者是当地人士，只需要提供身份证、户口簿以及营业执照即可。“一般对于借款人，要是本地人士，借款额会相对宽松一点，这也是为了防范风险。利息通常是20%，最低为15%。”
当感觉到记者认为15%太高，想“讨价还价”的时候，该业务员有点不大耐烦了，“最低只能做到15%，现在贷款这么难，考虑下再联系我们吧。”
在之后的采访中，记者的遭遇都差不多类似，从事这样生意的，有的是担保公司、有的是投资公司，还有的是个人放贷。
鱼龙混杂
事实上，无抵押业务对于商业银行而言，是一项再正常不过的业务。据了解，在从事这样业务的时候，由于是用借款人的信用为担保，银行自然要对借款人的资质设立门槛。比如借款人要有固定收入，还有一定金额的银行流水，有些机构甚至还要求追加担保人，并提供相应材料。
“银行做信用放款，必须要求按照正规的流程，比方需要客户提供其所在单位出具的收入证明，或者是工资卡的银行流水，还需要提供个人所得税的缴纳凭证，以及包括借款人相关的资料原件，尤其重要的是，必须是银行当面签订这个借款合同，不可能让其他机构代理。”北京一位银行业人士介绍道。
据悉，在这样的业务当中，有的银行还会引入第三方担保机制。按照相关法律法规，正规的担保公司在其中所扮演的角色，更像是“桥梁”的作用，绝对不存在私下放款的情况出现。
业内人士表示，因为风险过大，现在不少银行已经中止了无抵押贷款业务。但是，一方面是看中了如今市场对于资金的“渴求”；另一方面，不少担保公司经营者认为，跟银行合作与自己放贷相比，自然后者可盈利的空间更加广阔，于是，有的是担保公司放贷、有的是投资公司放贷、有的是私人行为、甚至连某些上市公司，也“不务正业”地希望在这当中“分得一杯羹”，造成了当前融资市场鱼龙混杂的现状。
监管空白
“其实，像现在这样层出不穷的无抵押贷款、信用贷款，个人感觉并不规范，有的还有诈骗的意味在其中。”研究人士告诉中国商报记者。
近来发生在无锡的一起案件便是一例。据当地媒体的报道，客户因流动资金不足，又嫌银行的手续太复杂，便通过一条“无抵押免担保”的贷款手机短信联系上了对方。对方谎称是南京平安银行的经理，简单询问后，先让该客户办理了平安银行的信用卡并开通网银，又让其在卡中存了3万余元的“风险保证金”，并要告知银行卡号和密码，才能帮其办理贷款。贷款心切的客户一一照办后，却发现第二天该笔钱被人以网银转账方式转走。
即便是正规放贷，风险也不容小觑。据知情人士介绍，前段时间，就有某上司公司的年报显示，去年的净利润同比下降1004.71%。很大程度上是由于去年该公司有6500万元放贷资金及大部分利息未收回，非但未能从中获益，还为此计提坏账准备，导致2012年不仅未能扭亏，反而亏损加大。
“据我了解，上述这些放贷模式还有更多是从网络贷款发展而来，因为目前不少投资者仍不能接受网贷的模式，觉得有实体公司才安全，所以有些公司把这种模式‘落地’——没有网络平台，实体公司当做平台，做起了变相的P2P。”知情人士透露。
而不管是以何种形式做信用贷款，业内普遍认为，最大的隐患就是资金流向无法准确监控。“除非相关监管与法律法规能跟上，否则这种乱象还将持续。”据了解，这也是目前业内的普遍担忧。（记者 王菁菁）
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