发布于 2015年06月10日
消费金融逆袭 银行与消费类民企搭伙
急用钱专注于个人消费贷款业务的消费金融公司正得到银行资本的垂青。目前已有4家银行参股或发起设立了消费金融公司，另外还有至少4家银行系消费金融公司正在筹建，其中不乏上市银行。
消费金融牌照抢手
近日，兴业银行出资1.98亿元、持股66%的兴业消费金融公司在福建泉州成立，这是全国第四家“银行系”消费金融公司。
兴业银行副行长陈锦光表示，兴业消费金融将结合消费金融单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势，借力互联网趋势拓展个人消费信贷业务，兴业银行将提供资金、人力、技术支持，并在产品开发、风险管理、交叉营销等方面给予支援。
继中国银行、成都银行和北京银行之后，兴业银行是全国第四家正式获得消费金融牌照的商业银行，上述四银行对各自消费金融公司的持股比例分别为66%、51%、51%和35%。
目前，银行系消费金融公司队伍正不断扩容。据证券时报记者不完全统计，由招商银行(通过旗下永隆银行出资)、湖北银行、徽商银行、重庆银行4家银行发起设立的消费金融公司也已获批筹建，预计很快将正式开业。
为何商业银行出手消费金融牌照？华泰证券银行业分析师张帅认为有两方面原因：首先，消费类贷款质量比较优质，普通个人消费者相对于大中型企业和银行高 端客户，议价能力比较低，因此消费金融公司能获取更高的贷款利润，而个人消费类贷款不良率往往低于银行的平均不良率；其次，由于消费类贷款额度低、笔数 高，很难吸引银行个贷部门的积极性，成立消费金融公司，相当于对个贷业务以单独事业部进行专业化、批量化运作，更精准、迅速地发展零售业务。
张帅认为，从16家A股上市银行的数据来看，消费类贷款规模有限，仅有105亿元规模(统计口径包含信用卡、汽车贷款、住房装修等用途的贷款，不含经营类和住房按揭贷款)，但从国外发展经验来看，随着中国消费内需的激活，未来“蛋糕”会越做越大。
银行与消费类民企搭伙
值得注意的是，消费金融公司的股东除了银行外，还包括一些零售消费类的民企，例如特步和兴业银行合作，合肥百货和徽商银行合作，重庆百货携手重庆银行 等。此外，产业资本也开始单独设立消费金融公司。分析认为，银行热衷于“拉拢”消费类民企入股，背后既有政策原因，也有发挥协同效应的优势驱动。
在近日召开的2015年全国银行业监督管理工作会议上，银监会主席尚福林表示要扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收符合条件的民间资本参与。
社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，上述消费金融公司的民企股东本身就从事实业，并在全国或区域市场居龙头地位，银行与其合作不仅能使消费金融公司的营销模式更为灵活，而且与实体经济结合的程度更紧密一些。
近日，首家由产业发起设立的产融结合消费金融公司——海尔消费金融公司也获批开业。海尔相关人士表示，海尔消费金融将面向海尔的用户，提供与家庭生活息息相关的金融产品，例如家电、家居、旅游等的消费分期产品。
曾刚认为，以海尔设立消费金融公司来看，从“消费”逆袭“金融”，或许会成为一种更有生命力的模式。消费类企业对消费者的习惯更了解，能更精准地提供消费金融类产品，与银行的传统模式产生差异化竞争，这对于消费金融行业的发展将起到很大的促进作用。
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