武汉投资理财钱贷子教青年上班族如何做到财务自由

没有父母大股东的注资，也做不了硅谷弄潮儿，我们还有机会达到财务自由吗？

财务自由，意味着有一天不用早起挤地铁上班，只是通过你的资产而不是工资，就可以拿到满足消费水平的资金。福布斯网站上关注财务自由的作者Rob Berger最近发布了一篇文章，专门教你怎样计算要用多久可以存出财务自由来。他的极简算法看上去每个人都可以实现这一听起来很土豪的目标：

第一，算一算你每年需要多少钱来生活，然后把每年支出除以4%就得到你实现财务自由总共需要的钱（美国为养老金个人储存者建议的比率，由投资回报率减去通货膨胀率而来）。

按照这个公式，算算你要多少钱才能“财务自由”吧。

第二，根据现在的储蓄水平和预估的投资回报率，计算需要用多少时间达到目标。他还考虑了个体差异很大，所以根据时间的长短，还能再反过来调节存多少钱。总而言之，根据Berger的计算，假如一年收入十万，花掉四万，存下60%用于投资，平均回报率做到9%，维持生活水平不变，那存到100万，历经10.2年就可以达到财务自由啦。

公式令人喜上眉梢，但现实情况是，极少数人可以长期维持每月开销三千的生活水平；而存下来的钱，如何安全地通过投资获得9%的回报，也是需要投入精力脑力的学问。能不能实现财务自由，取决于你赚钱、理财取得被动收入的能力，能否覆盖你日益增长的房车包（或其他逼格巨高花费巨大的）需求。

知乎上的同学提供了一些有创意的控制需求、增加收入的方法/段子：

“我有个兄弟，23岁就和在学校勾搭的妹子结婚了。两个人在一个二线城市有点混不下去，工作不好找，苦闷窝在租来的屋子里打WOW。但终于，这哥们想，不能继续这么下去了，努力吧！于是，在他24岁末，他们双方父母，合资给他们买了套大房子。他俩把这套房子租了出去，自己仍旧租单间省吃俭用打WOW。于是我这兄弟在25岁的时候，财务自由了。”

还有一些在机运上神乎其神的高科技创业党，也随着纳斯达克的钟声搭上了财务自由的快船。不过大多数程序员，是搭上了发际线，走上了找个好工作挣钱消费结婚生子之路。

这里我们想要讨论的是，作为一个消费合理、能力合理的青年上班族，在财务自由上还有什么选择。

第一，确定消费目标，强制储蓄。

为什么上述打WOW的段子也属于财务自由，是因为当事人的消费目标非常容易实现。而大多数年轻人则不甘在生活水准上落于人后，就需要更谨慎的消费管理，砍掉用于攀比不适合自己的开销，强制存下应急和日后用于投资的本金。

一个比较流行的“50-20-30”分配法是，把收入的50%作为生活必须开销，20%存起来，作为财务自由的准备金，而提高生活质量的非必要开支则不得超过30%。规则可以变动，但储蓄部分应该雷打不动，五百一千也要存，觉得少就要努力加薪，这是打理财富从0到1的一步。

第二，努力工作，积累行业资源日后单干。

尽管领工资的打工者听起来不如高科技创业者炫酷，但这个起点并不限制日后的可能性。打破雇员状态的节点在于，能否利用打工时积攒的资源和经验，在水到渠成之时成立自己的公司，再渐渐做大脱身成为投资者，让钱生钱。这需要相当的工作热情在行业内成为大牛，如果你厌烦你现在的工作，为了日后的可持续发展，可以勇于做做新的尝试。

知乎上的网友阿懒建议：“从行业角度来说，一般超大型行业、需要复杂系统来运作的行业，比较难以走这条路；而一些中小企业比较容易走这样的道路，各位应该经常看到有人从小民营企业出来，带上原来的技术、客户等创业，成功几率高。从职业角度来说，销售比较容易把这条路走通，因为他往往直接与客户、收款等打交道，对基于资金流转的全流程比较了解。”

第三，存下来的资金尽量不要闲置，学习理财和投资。

现在大家存了一笔钱了，如果创业困难较大，另一条路径则是，把打工收入存下来进行水平较高的投资。退一万步讲，即便你只是希望挣到够花的钱，不追求提前退休，也应该关注投资理财的知识。因为今天赚到的10万，到了十年二十年后，价值已经缩水。想想90年代风光的万元户，如今一万块能算什么大款呢。

因此你至少需要关注一些（比如），获得年化8%-20%的收益，保证资金的增值。在目前众多投资理财产品中，其门槛低，收益高的特征受到很多年轻人的喜爱。在我们开头10万元财富自由的假设中，投资回报率可设在了12%——对于二三十岁的白领来说，是一个需要付出相当精力才能取得的不错的成绩。

虽然财富的增长是个技术活，但是如果你一年能挣到10万块钱，就证明你至少完成了十几年的学习，在市场上有一块立足之地。接下来就是继续保持，慢慢扩大领地的过程了。这个过程不容易，但也不是不可企及。

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