互联网营销胡涛谈P2P网贷未来走向

智慧中国联盟营销学院：

       短短几年时间里，P2P网贷行业迅速发展，一方面它承载了解决小微企业融资难，投资市场渠道有限的重任，另一方面行业自身呈现出来的乱象也令人担忧。P2P行业发展任重道远，未来或呈现十二大发展趋势。

       从2006年至2014年9月30日，全国目前正在运营的P2P网贷平台共计约1438家，短短几年，国内P2P行业获得迅猛发展。这对于缓解我国小微企业融资困难、引导民间金融走向规范化、扩大社会消费、促进金融产品创新等方面都产生了积极而深远的影响。于此同时，由于国内信用体系不健全、监管主体不到位、平台风险管理控制能力有待提高等多方面原因，国内P2P网贷平台跑路现象也频频出现，且有愈演愈烈之势。那么未来P2P网贷行业有何发展趋势？

海天国际经理人俱乐部：

一、行业洗牌加剧 行业集中度将逐步提升

      当前的P2P网贷行业乱局是不可避免的，这与我国证券、期货市场发展初期和近几年的贵金属市场乱象如出一辙。当下P2P网贷行业的“马太效应”也逐步放大。一方面，大批超过150家的P2P网贷平台出现运营困难甚至跑路;另一方面，P2P网贷行业中的精英平台逐步获得风投的青睐而加快发展。截至2014年9月30日已经有30余家P2P平台获融资，其中24家P2P企业总额近30亿元，仅人人贷获得1.3亿美元(约7.96亿人民币)风投。随着行业洗牌加速，未来或将有50%-70%的中小型P2P网贷公司在市场的洗礼或政府的监管中“倒下”，而真正在市场中呼风唤雨、占据领导者地位的或许只有10%-20%左右的优质平台。经过近年来各类平台的野蛮生长，由分散到集中，由“春秋战国”般乱局到多足鼎立，行业集中度逐步提升，是必然趋势。

二、强化政府和行业监管是必然趋势

       根据以上的分析，P2P网贷行业乱局呼吁政府强化监管已经迫在眉睫。今年7月初，银监会首提P2P从业者“五注意”;9月底银监会首提P2P行业监管的“十原则”;10月20日，央行官员在公开场合透露，P2P归银监会管，第三方支付由央行管，而央视同期也多次正面报道P2P网贷。一系列快节奏的政策动向显示了国家强化P2P网贷行业监管、规范其健康有序发展的决心。

      具体的监管思路，笔者认为有两种监管模式选择，一是政府监管和行业协会自律约束相结合的监管方式，这是国际金融市场一般通行的监管模式。值得一提的是，今年全国工商联向全国政协提交相关提案，建议建立P2P网贷行业协会共同基金防范风险，未来应成立全国统一的P2P网贷协会以更好发挥行业自律作用;二是大数据监管模式。利用大数据挖掘，可以完成对用户跨平台交易的预测，并作为用户过度负债的前置风控。专家指出，对于造成平台倒闭潮最重要的拆标、假标、秒标、高利率、平台自融等行为，在大数据监测下将无处藏身。

三、农村和三四线城市P2P市场潜力巨大

       目前国内一二线城市的P2P网贷市场已经较为成熟，尤其是一线城市的互联网金融投资、投资理财服务竞争已经十分激烈。而国内三四线城市和广大农村地区，其融资渠道相对更为缺乏，融资需求更为迫切，市场潜力和发展空间将更大。业内已有的案例是浙江某网贷平台已开发“鑫农贷”产品给杭州临安山核桃农民提供贷款。客户经理通过走访当地农户，采集各个信用村、自然村农户信息，由其担保公司和当地的小担保公司合作，核实农户资产情况以及融资用途，出具保函。最后由该平台进行募资、放款。

四、布局供应链金融 与保理公司合作的P2B新模式是趋势

        继纯线上交易模式、线下和线上相结合的模式、线上线下与担保相结合的模式之后，P2P网贷公司和保理公司合作增多，打造出P2B新模式。未来和保理公司合作的P2P平台会越来越多，因为保理公司本来就是做应收账款和供应链金融的，引入保理公司无论是对加强风控还是交易规模的增加都将是非常有效的。

五、去担保化是P2P网贷发展的必然趋势

       当前网贷平台与担保公司合作已成为业内的普遍现象，可以说一定意义上保障投资者资金安全。但是部分浑水摸鱼的网贷平台，根本没有风险控制与管理能力，反而处处倚仗担保公司，拿担保公司作为挡箭牌。一旦担保公司出问题，平台的最后一根防线也瞬间失守，可见担保制度并没有有效保障用户投资利益，也阻碍了网贷行业的发展。因此，P2P本身应该回归中介本性，风险管理与控制是核心所在，重要的是借款项目有足额抵押，平台自有强健的风控体系，并不需要平台担保之类的噱头。所以，陆金所首先宣布去担保，人人聚财也对外宣称已全面实现“去担保化”。当然，目前我国国内征信系统还不成熟，P2P完全去担保化还需要一定时间。

六、P2P网贷平台与第三方支付结合是出路

       反思国内P2P网贷平台跑路的缘由，设立资金池是主要原因，即平台上众多借款方把钱汇集在一起形成一个池子，由P2P平台统一调拨以匹配贷款标的，这容易出现跑路事件。而从根本上规避资金池现象，就是要采用P2P+第三方支付的模式，即借款人和贷款人分别在第三方支付平台上设立账户，借款人通过第三方支付平台把钱划转至贷款人的账户，这样的P2P平台并不具备汇集和调拨资金的功能，只发挥中介的作用。这种与第三方支付结合是目前P2P发展的大势所趋。

七、行业细分化 产品精细化专业化

       目前国内银行系、国资系、上市公司系、民营系以及互联网系五大P2P网贷阵营已经形成。在竞争云集的网贷丛林中，一家网贷平台产品线过长未必是好事，因为网贷行业细分化是未来发展趋势。在产品布局上，利用各自的优势走差异化路线，形成精细化、专业化特色是未来的可行选择。

八、投资者教育和权益保护工作将放在突出位置

       当前非理性繁荣的P2P网贷市场，部分投资者抱着发大财、快速致富的心理而投机，本身就是不成熟的表现。而部分骗子平台和跑路平台正是利用了这部分人的贪婪和急于求成心态，报出年化收益30%甚至50%的诱惑，迅速吸收用户高额资金后快速跑路。这不仅呼唤政府监管、依法严惩犯罪分子外，也警示我们的投资者教育工作和权益保护工作任重道远。投资者教育应贯穿始终，持续不断，只有保护好投资者的利益，国内P2P网贷行业才能健康有序发展。为此，国内星投资等多家网贷平台设立法律援助基金保障投资人权益，就是很好的探索。

九、P2P网贷平台征信数据化

       风险管理能力是P2P网贷公司的核心竞争力。未来P2P网贷公司风险控制的核心在于建立数据化风控模型，采用大数据分析来判断个人或企业还款能力等，这就需要P2P网贷平台建立数据化的征信系统。通过技术创新，实现征信的自动化、数据化，提炼用户的个人基本特征、消费行为特征等，利用社交活动所形成的数据分析来客观评价一个人的信用度，从而判断其还款能力和欺诈风险。通过采集借款人各个维度的数据判定其违约成本，并给出可以贷款的额度和相应的风险定价。

十、移动端将取代电脑端 投资便捷化移动化

       随着移动互联网的发展，手机APP将逐步取代传统PC端。对于手机应用来说，一方面体现其便捷性，带来更好的用户体验;另一方面对网贷平台来说，便于企业推广宣传自身产品和服务，也更便于通过锁定手机号码来开发客户，其优势不言而喻。

十一、P2P网贷平台与其他机构合作联盟化

      目前全国P2P网贷平台总共约有1438家，平均每天诞生几家，每月倒掉几十家。P2P公司大部分实力还比较弱，注册资本较小，风险管理能力较弱。P2P企业需要和商业银行、电商平台、小贷、担保、保理公司等机构加强合作，建立联盟才能在未来的市场竞争中脱颖而出，单纯孤立的一个P2P网贷平台无法在激烈的市场竞争中立足。

十二、全产业链平台向纯交易平台转变

       这是业务模式的一大转变。所谓全产业链平台，即平台建设、筹集资金、寻找客户、审核、发放贷款、担保等整个业务环节，全部由P2P平台自身承担的模式。这种模式不但运营成本高昂，而且风险大，并极易发生道德风险。纯粹的交易平台只需建设平台和拓展投资人，并不提供担保，客户也是通过外部合作引入，借款审核由担保方负责，借款则由资金双方确定。在此模式下，业务流程大大简化，风险也大大降低。

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