新疆小额贷款公司盘析关于小额贷款的几点思考_金融服务_商务服务

盘析关于小额贷款的几点思考。
一、怎样提高小贷公司收益的含金量？
大部分股东关注的都是每年财务报表的资本金回报率，对公司资产的风险、内部治理、队伍建设甚至规划都没有明确的想法，同时贷款出现风险或贷款质量问题又是零容忍。另一方面又让尽快发放贷款，提高资金使用率。这些不理智的要求，带来的是经营层为了完成任务的只能用各种方法提高效益。别管什么样的客户，有就赶快做，根本没有遴选的时间和余地，使“技术动作”变形，最终导致贷款质量下降。对这种情况，我认为就是高压带来的恶果，一切根源和罪孽都是利益的欲望太强烈了。有些小贷公司的总体风险到底有多高，股东不见得知道。一般业务员不懂业务，也体会不到。而个别高管业务或实操经验不足，只是为了挣钱，因此说风险问题可能就是一本糊涂账。
任何一个健康的公司财务报表的收益应当是一个平滑向上升的曲线，如像股市K线图一样出现上下震荡，就说明公司无论是团队或资产质量肯定有问题。协会通过同小贷公司老总沟通了解，绝大多数老总对任务指标压力感到有点力不从心了，原来的热情也逐渐退去。有的老总就说，股东根本不听经营层的建议，你说完了，指标照样往高了定，而且每年几乎都有递增。甚至有的股东错误的认为银行“钱紧”、“钱荒”正是小贷公司快速发展业务的好时机。银行资金紧张，受伤害最大的还是小企业，而小企业是小贷公司的主要客户群，小企业从小贷公司借款后不想违约，但小企业的交易对手违约同样会造成小企业违约。很多老总反映和股东说现在的经济形势不好，这两年慢慢做，别太讲究效益了，股东坚决不能接受，总觉得有房子作担保就行了。
其实优质的客户资源，包括房产早都去了银行。另外如靠房产覆盖风险，这笔贷款出问题就是早晚的事，因为第一还款来源不好，担保物作为第二还款来源又有多大的保险系数呢？大家都认为大部分房产都值钱，但一旦赶上处置，将会缩水很多。前几天有家公司处置抵押物，房产是位于朝阳区外交部南街的“京华豪园”，拍卖底价每平米3万元，这一底价出乎大多数人的意料，所以说单靠抵押物覆盖风险是不行的。现在有很多典当行都不单独看抵押物是否充足了，也在看借款人经营面的情况，这一点值得小贷公司的人学习。
二、小贷公司的风险和收益相匹配吗？
在我看来，答案是否定的，而且是很不匹配。很多人认为小贷公司放出去的贷款都是同期基准利率上浮到四倍，年化利率都达到20%以上，当然很赚钱，同时也有房产抵押，因此是收益远远大于风险。
1.小贷公司现在取得的收入大部分是浮盈。小贷公司的客户群较银行的客户群其抗风险能力弱的问题在此次经济危机或“钱荒”的背景下已暴露无遗，这些客户从小贷公司取得贷款后每月实现付息，有的小贷公司就认为是优质客户了。小贷公司把贷款放出去，今日收回了利息，但贷款一旦出问题，明天收不回来的就是本金和利息及本息的孳息，现实证明，这样的概率远远大于银行的客户出现的违约。

2.小贷公司没有相应的政策支持。商业银行或有的国有背景的担保公司响应政策号召支持小微企业，但真正的小、微的企业根本拿不到钱，国家对那些银行和担保公司出现的损失贷款还有一定额度的补偿机制或优惠政策。小贷公司的出现确实解决了一些小微企业或个人融资难问题，但没有解决这个群体融资贵的问题。有这种思想的的大有人在，这些人只看合同年化利率达到20%以上，但小贷公司没有任何的政策支持，如贷款不能税前提取拨备，新疆地部分小贷公司在税前提取拨备还会受到税务部门的稽查，最终还要补回税款并缴纳滞纳金。

3.杠杆作用小、成本高、业务单一。首先是杠杆率低且融资方式单一，使小贷公司只能主要以股东的资本投入作运营资金，而且融资只能以银行授信的方式取得，这在很大程度上影响了小贷公司的资金使用效率和收益。另外，小贷公司从银行融资被银行视为一般企业客户，利率上没有任何的优惠，现在我市有的小贷公司从银行取得授信的利率达到了基准上浮20%，有的授信合同虽然是上浮10%，但提款时，银行按价格排队，哪个利率价格高就排在前面，所以小贷公司也只得接受上浮20%。据我了解，某城商行新疆分行给我市一家小贷公司的授信批单上，批准的年贷款利率是12%，这样的授信利率，小贷公司根本就没钱可赚，也根本谈不上风险和收益的匹配了。

小贷公司业务范围单一只能是发放贷款，一些中介或服务性的收费也不允许。大部分小贷公司都希望能有这样的许可，但有的小贷公司希望有许可只是要变相提高利率，根本没想可提供什么样的服务，更有个别人错误的认为小贷公司为第三方提供担保也是中介服务也可以收费。
4.业务上操作风险大，是随时可以爆发的不定时炸弹。小贷公司没有成熟的经验和技术，大家都在逐步摸索着干，这就带来了在评审贷款时的弹性问题。虽然小贷公司在设立时监管部门都要求建立完善的业务流程和制度，但在实际工作中，制度能符合实际的不多，能逐步完善修订制度的有多少不得而知，在业务操作中为了提高放款效率，在房产抵押时，有了《他项权利证书》才能确认债权人的合法权益，但不等他项证，有了受理单即放款的小贷公司也不再少数，更有的把房产证收押，根本不去做抵押登记手续。上述这些操作环节中的风险，注定了小贷公司业务风险必然要存在。
三、如何正确看待贷款出现逾期，甚至不良贷款？
小贷公司因其客户群体具有管理不规范，可提供的信息无法以资料证实，并且都是轻资产，抗风险能力弱，这就注定了小贷公司的贷款质量较银行的要低许多，因此贷款出现逾期甚至不良贷款也是正常的。正是有着这些客观原因，小贷公司经营者甚至是股东应有充分的心理准备和风险的容忍度。我经常以一个例子作比喻，银行的客户就像一辆奥迪车，小贷公司的客户是辆奥拓车，如果你要求奥拓车也像奥迪车一样百米提速在10秒，或者坐在里面的舒适度同奥迪车一样是不可能实现的，因此说小贷公司的贷款是次贷也正是如此，无论是经营者还是股东，对贷款的质量要有容忍度，也是尊重客观实际。
四、如何加强队伍建设问题？
我始终认为小额贷款行业是一个专业性的行业，而不是一个资源性的行业，因此对人的要求比较高。找从事过银行风险岗位，业务岗位的人在小贷公司任职是个好的选择，但我更坚信大部分在银行能当领导的在小贷公司干不来。谁是人才，谁能真正领会并贯彻股东的意图，这就需要股东们去遴选了。
有的小贷公司股东考虑到公司成本问题，只请1名最多2名有能力的人员担当总经理或要害部门的负责人，其他人都是股东指派，或做业务时根本不听这些专业人员的意见，股东直接上手指定贷款业务，这就违背了这门业务的客观规律，而带来的是贷款质量肯定不高。
队伍建设问题，我认为可以从主要几个方面去考虑。
第一、要有一个好的带头人。
一个好的带头人的标准，在每个人心目当中都不一样。我认为最基本的是年富力强、要勇于担当、善于思考、专业性强、实事求是、善于团结，能经常向股东做出提示性建议。
第二、要有一个好的团队。
小贷这个行业需要沉下心来扎实去做，没有职业道德，想挣快钱的绝不能进入到这个队伍里来，进来的结果是其负面效用会大于正面效用。队伍建设要有年龄差，这样才会呈现一个年龄梯队，公司才能有连续性。
第三、要有匹配的薪酬。
这个行业对人才的需求或人才的专业性，对公司的影响要远远大于其他行业，给予这些人才匹配或较高的薪酬是队伍稳定的主要因素。试想无论是一般员工还是高管一旦离职，其岗位空缺立即有人能填补吗？即使有替代，也要有个适应和磨合的过程，这个过程就是时间成本。而这个过程会不会产生贷款质量为题呢？因此说物质是第一位的，只有给予符合其身价的薪酬，公司总的成本才是稳定或低的。
第四、要提出队伍建设的目标。
现在大部分小贷公司缺乏公司整体规划和阶段性任务，给经营层下达的都是经济效益指标，忽视了对队伍建设的要求。这些公司现在大都靠1-2人支撑着公司的运转，较高的利润回报也掩盖了队伍建设短板的问题，个别小贷公司如果总经理一离职，可能会出现整个业务甚至公司的坍塌。因此说一个理智的公司股东会、董事会应有公司发展的明确目标，如何建设队伍问题应是其中主要的工作。

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