P2P理财大概就是最适合年轻人的理财产品了吧

最近《港囧》正在热映中，看过电影的观众应该都会注意到，如今电影的广告赞助商基本都是跟互联网金融有关的，无论是中国人寿，还是**理财之类，我们随处可见的影子。

当前,各类理财神器、APP充斥市场,股市的不景气、银行理财产品收益率不要脸的下行、互联网金融的持续火热……工薪族拿着有限的工资，如何让自己的收益得以最大化呢？毫无疑问，迎合趋势，投身P2P网贷是最佳选择。而在进行前，工薪族还应做好以下几个方面的准备。

　　1.正确认识 理财前一定要量化目标

　　大多数人认为理财就是购买几款理财产品,事实上,理财已不是单纯的买一份理财产品,更不在是不计后果地追求投资收益。对于工薪族而言，首先要“正确认识理财,把理财目标进行量化”。

　　比如,在我们人生当中,我们会有“我要买一套大房子”、“我要买一部好车”、“我想送子女出国留学”等很多的理财目标,理财就是要清楚实现这些目标需要多少钱。

　 　举了个例子,假设30岁的三口之家,孩子刚刚出世,期待三年后买房,60岁时退休,同时为子女准备好上大学的教育金。如何量化这些理财目标呢? “假设购房的单价是15000元,购买100平方米的住房,需要100万元。”目前大学学费约1万元每年,增长速度是16%,生活费是1.2万元 每年,按通货膨胀增速5%计算,这笔钱在18年后将会是70万元。

　　“按社会当前消费水平,目前夫妻每月支出3500元,按通货膨胀增速5%计算,20年的退休生活我们将花费60万元。”也就是说,我们要实现买房、子女教育、养老三个目标将要花费580万元。

　其实,理财就是针对用户过往所积累的财富,以及当前的现金流入、流出以及未来可能产生的现金流入、流出,通过一系列的方法和工具来做的一个综合性、提前的安排。 “理财的目标是为了满足人一生的生活需求,理财前要量化自己的目标,才能定制理财方案解决人生的财务问题”。

　　2.家庭理财 首先做好现金规划

　　“生活中,有可能因为突发性的事件,导致一些意外性的支出,或者说因为某些偶然性的因素,导致失业,出现收入中断。这时,我们需要建立紧急备用金,可以保证家庭收入状态的持续性稳定。”

　 　因此,家庭理财要先做好现金规划,他表示要预留好“紧急备用金”,这部分资金可以满足月生活支出的3-6倍;还需要流动性比较强的资产,这部分资金要满足两个条件,即有极强的变现能力、在变现时保证本金不受损失。一般情况下包括三种,分别为现金、存款和货币基金。

　　对于家庭理财而言,也要留出教育储备资金,并不是每个家庭都需要。可以计算教育负担(即届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%)来考虑是否需要储备教育基金,如果教育负担比高于30%,则应尽早准备。

　　3.保险规划 优先家庭经济支柱

　 　为防范风险,保险规划也必不可少。作为防御性最强的理财方式,保险规划首先要考虑保障功能。“买保险着重考虑保险的保障功能,而不是投资功能。理财功能的保险保费支出高,保障功能弱,保障得不到充分,投资收益也不高。”其次,还要先保大人、后保小孩,他强调,“中国家庭在购买保险时候通常优先给子女买,但子女最大的保障来源是父母,即使给子女买再多的保险,大人出现了意外,后续的保费谁来交?”小编建议优先保障家庭经济支柱,他表示“对于家庭的经济支柱,可以考虑寿险、重疾险、意外险”。

　　4.投资规划 做好各种资产配置

　　在实现理财目标的过程中,更多需要依赖投资。“投资的收益是对风险的补偿,因为越安全的金融产品,收益率越低。”而想要回避系统性风险,需要对投资进行规划,“投资规划的核心是资产配置”,应该把可投资资金在不同的金融资产或实体资产之间进行分配。

　　在做投资规划时,根 据理财目标和风险承受能力,对资产进行分配,以实现理财目标。工薪族可以每月存一部分资金进行投资理财，不少用户觉得每月存几百元没有什么用,但如果每个月存500元钱,如果25岁开始投资,到65岁,按照最低8%的收益率,可以达到1745504元,如果收益提高到10%,可以达到3162040元。

　　此外,投资不是盲目的,投资是一种长期行为,只有长期才能回避短期波动的风险。因此,要做好长期的投资规划。要知道，10年后支付的成本和当前支付的成本是不一样的,假设在年化12%收益率的前提下,每月定投金额500元,65岁可以达到5882386元。假设推迟10年开始投资,则需要每月定投金额1683元,相当于10年前的3倍,才能达到5882386元。“所以越迟开始投资,支付的成本越高,而且成本倍增”。理财目标的实现,与金额的关联度并没有人们想象的这么大,与时间长短却有很直接的关系。

　　总的来说，理财的目的，是实现收支稳定，而很多人对理财都有误区,认为理财的目的就是实现利益最大化,资产增值越多越好。其实不然,，要知道，普通人有3种消费模式,即收入>支出、收入=支出、收入<支出。

保持收入大于支出的消费模式,每月产生结余是我们财富积累的基础，通常情况下,通过月结余比率评估,而月结余比率=月结余÷月税后收入,一般合理数值是0.3左右。

看完全文的朋友们应该意识到了P2P网贷的益处了，当前P2P网贷平台的平均收益率是12%，例如投之家的专享标的就是在12%上下浮动，同时，投之家还有债权转让区，抢到标的的投资人可以按比抢标收益率略低的价格转让，这其中的差价就是投资人的利润点，同时还更多了一层安全保障。这就是如今互联网金融的玩法之一，工薪族赶紧来试试吧。

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