武汉p2p网贷平台钱贷子谈资金门槛意义不大 P2P监管可参考电商管理

武汉钱贷子谈资金门槛意义不大 P2P监管可参考电商管理

　　据闻银监会针对P2P的闭门会议有商讨出初步的监管方案。钱贷子金融师分析方案大致意思如下：一，注册资金准入门槛3000万元;二，平台高管必须有银行或者相关金融从业经验，技术要符合相关的标准;三，针对注册资金的杠杆限制。针对银监会的这几点初步方案，我谈一下自己的想法。
　　首先，关于注册资金的问题。不知道大家是否知道什么叫垫资，在线下随便找个公司垫资，1000万与5000万差别并不大。如果不知道的，请百度一下。所以说，用注册资金作为门槛来监管平台，并不严谨，且意义不大。
　　第二点，关于平台从业人员的问题。对于平台管理者来说，确实是需要有一定专业性，“闻道有先后，术业有专攻”，没有那金刚钻，你何必来揽这瓷器活。
　　但是，这点有两个问题。首先，从业人员的简历真假很难一一核实，现在作假十分严重，更有甚者搞几个国外“野鸡大学”的金融专业，如此更难识别。其次，假使平台不作假，聘用金融专业的职业经理人，也是非常容易的，所以，此点根本没起到相应的监管作用。
　　技术方面，更加容易做到，现在光专业做平台系统的就有好多家，当然也包括维护。
　　第三点，关于资金杠杆的问题。这点确实对平台资金能够起到一定的限制作用。但是，我觉得这也限制了平台的发展。毕竟平台现在五花八门，所对应的产品、期限，都不能够一概而论。
　　举例来说，如果一个平台大部分业务都是等额本息的还款方式，可能10倍左右杠杆相对可以了，但是，如果一个平台大部分业务都是先息后本的还款方式，那么，10倍杠杆就显然不够了。所以，我觉得应该针对不同情况，分类制定监管细则。
　　尤记得前不久监管部门还声明过，平台本质应为信息中介，但是从最近的监管方案来看，总觉得有悖当初。听很多行业人士常说，我们这个是属于草根金融，试问，哪位草根可以真正自己拿出3000万去注册公司?
　　P2P的本质是金融，确实如此，但是，如果失去了互联网这种形态，那与之前的民间借贷又有何区别?所以，我个人认为，监管也应该互联网化。
　　如何互联网化呢?
　　其实，是有许多可以借鉴的。聊聊我们比较熟悉的天猫商城。为什么我们大家连看都没有看过，就敢去天猫商城里面买东西呢?那是因为，阿里做了很强大的后台系统，对商家也有很严格的进入门槛，后续也有相应的跟踪检查，也为消费者提供了很多的投诉建议渠道。大家上去买东西，也都会看商家信誉、商品评价，会对比价格，所以大家也都买得放心。偶有不顺心者，商城为了信誉，也都能够比较妥善地解决。
　　实际上，我们可以把监管部门比作阿里集团，P2P平台比作商城，那些借款标的就好像商城里陈列的商品一样，有收益高的，有收益低的。我们投资人可以在商城里面自由选择，你可以选择3000元买个苹果6,但是，那就意味着你要承担购买的是翻新机的风险。同样，投资也一样，你可以选择收益高的，那你就得承担本金受损的风险。但是，不管结果如何，至少作为投资人的我们，都有比较和选择的机会。
　　所以，监管部门完全可以参照已经成型的电商平台管理办法。首先建立庞大的系统，所有平台必须按监管部门要求进行系统对接，在监管资金的基础上，优先监管P2P平台系统本身。其次，组建专业的审核部门，对进入的平台进行相应的核查。最后，还要有完善的投诉渠道，对投资人投诉的平台，要进行严格的核查。
　　那是不是意味着所有的天猫商城就没有假货卖呢?当然也不是。所以说哪怕如此，也定会有平台出现风险。有时候买到假货不一定是商家故意卖的，也有可能是进货渠道的问题。所以说借款人也一样，他来找平台借款的时候可能没什么问题，但是在经营的过程中，谁也不敢保证借款人会一直不出问题。那么，借款标的出现风险之后该如何解决，这也是应该商讨的问题。
　　第三方担保一直是之前很多平台沿用的方式，后来不被待见了。确实也没什么作用，很多平台倒闭之前，也都言之凿凿，承诺有担保公司担保，但是最后也都没有起到实质性的作用。说得难听一点，很多担保公司自身都难保，它还给人担保，可笑至极。
　　风险保证金，是我比较认可的方式，但是风险保证金制度的制定，我觉得必须要满足几个条件才可行。首先，关于提取风险保证金的方式，很多公司是从交易额里面提取，也有公司是从利润里面提取。我觉得应该从投资人里面也提取一部分，但是，需要给投资人一个选择的权利，譬如提不同的比例，提供不同比例的本金垫付。第二，关于风险保证金的作用，我觉得风险保证金除了垫付逾期或是坏帐的借款标，还应该起到限制借款标的最大额度的作用，最起码单笔借款最大金额不能够超过风险保证金总额吧。第三，风险保证金不够了怎么办，这点可以参照某平台，从之后提取的风险保证金里面补充给前面。最后就是，谁来监管这笔资金了——相信很多银行愿意做这种事。
　　钱贷子金融师认为行业的发展，需要每个人贡献自己的正能量。

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