月入过万的3口之家如何理财实现购房计划

   【投资理财案例】

   一位客户吴先生，今年30岁，目前在兰州工作，是一名技术人员，每月薪资9000元，有五险一金。妻子每月6000元，也有五险一金。夫妻俩育有小孩刚四岁，平时父母照顾着，一家人每月总共开销4000元，下半年小孩马上要上幼儿园，预计每月又要新增开支1000元。现有10万元的存款，没房产和汽车开销，没有进行其他的任何投资理财。

　　【理财目标】

       1、想在两年内买80万左右的房子；

       2、想给孩子和太太买保险；

　　为了能顺利买房，希望钱贷子金融理财师给予专业的家庭理财建议。另外，银行中的12万元存款，今年即将到期了，想购买一些投资理财产品，买哪种好呢？

　　【案例分析】

　　从刘先生家的财务情况可以看出，夫妻俩月收入15000元，再除去每月4000元的家庭生活开支，每月还能结余11000元，1年132000元，2年264000元。而且家庭目前存款仅10万元，要想在两年内买80万左右的房子，钱贷子金融理财师认为可能会有些压力。为此，刘先生家前期需要多做一些准备，积极工作赚钱，合理消费，努力攒钱，再适当做一些投资理财，让闲置资金增值。其次，在买房时建议采取公积金+商业贷款的方式，要比纯商业贷款的方式，月供压力会小些。

　　【理财建议】

　　分析了刘先生家财务情况，并结余家庭的理财目标，钱贷子金融理财师给予他以下几点理财建议：

      1、现金规划

   刘先生现有的资产配置，流动性资产有些偏低，应该至少保持3-6个月的家庭生活月开支，即2万元比较适宜，若以后孩子上学，家庭月开支再适当调整，增加一些。这部分资金可以选择存货币基金中，1年也有4%左右的收益，要比存活期利息翻倍，资金也能随用随取。

      2、保险规划

　　保险是家庭经济保障之一，刘先生和太太都有基础社保，而要想退休后保持现在的生活品质，钱贷子金融理财师建议要增配一些商业保险，比如夫妻俩各配置一份意外险和重大疾病险，提高整体保障。此外，孩子保险方面，考虑到孩子以后的教育金问题，可以考虑购买教育类的保险，一来帮助储备教育金，二来也起到一定的保障功能。但家庭保费一定不可超过年收入的10%为宜。

      3、投资规划

　　对于像刘先生这样普通的工薪家庭，比较适合配置一些收益比较可观稳健的理财产品。比如年化收益率8%~18%左右的，投资门槛不高，50元起投，收益较稳定，可以适当投入一些作为资金增值。由于银行储蓄利息和宝宝类的收益逐渐下调。所以，此时刘先生家在投资规划方面需作进一步调整，让资产投资收益最大化。

      4、购房规划

   刘先生计划在2年内买房，但是根据目前家庭的收支和资产情况，买房经济方面会有点压力。为了能缓解部分买房压力，钱贷子金融理财师建议在买房时采取个人公积金+商业贷款的方式，会比纯商业贷款的月供压力小一些。2年的收入20多万元，10万元存款和最高3万多元的收益，剩余的资金可以进行贷款。假如个人公积金贷款40万元，目前年利率4%，商业贷款10万元，年利率5.9%，贷款期限20年，按等额等额本息还款法，月供3134.59元，相对于夫妻俩15000元的月收入来说，压力并不大。但建议最好选择精装现房，买房就可以直接入住，节省装修及租房的费用。

　　按照这样的，刘先生家2年内能顺利买房，且月供压力并不大。此外，家庭保障方面也有了相应的提高，抗风险能力增强。