学生贷潜力巨大 武汉投资理财公司分析还需考虑风险

近期众多媒体报道了一些P2P平台开展了面向大学生的信贷业务，即学生贷，属于市场细分，引起网贷行业的普遍关注。据相关报道内容，钱贷子金融分析师进行了搜集和整理，为大家系统性地了解学生贷细节提供帮助。

　　有关媒体信息显示，2014年全国在校的大学生大概有2500万人，假设100个人当中有一人存在贷款需求，那么大学生市场就存在25万人的贷款需求，市场潜力巨大。多家P2P平台看好这块市场，譬如拍拍贷推出了“莘莘学子标”，积木盒子推出了为大学生圆梦的“梦想盒伙人”计划等。

　　2009年之后，银行几乎退出了大学生信贷市场，给了民间小贷公司及P2P平台趁势杀入的机会。2014年随着互联网金融及P2P行业的蓬勃发展，目前已发展出30余家分期商城或P2P平台，预计未来会有更多的P2P平台进入这块市场。

　　现有贷款渠道的局限

　　由于在校大学生因为没有稳定收入，没有抵押物质等原因贷款渠道较少。目前大学生常规的借款渠道有政府贷款、校园贷款和银行贷款。这些渠道基本以提供学费贷款为主，大学生的消费贷款还是不会涉及。

　　政府贷款、校园贷款：按照国家最新的调整，目前国家助学贷款资助标准为全日制普通本专科学生每人每年不超过8000元，全日制研究生每人每年不超过12000元。此外，国家及各地政府都有不少大学生创业优惠政策，一些高校也有校内设立了助学创业项目。

　　据了解，目前此类贷款门槛高、要求严格，贷款用途一般只限教育及创业，申请获批难度大。

　　银行贷款：据了解，银行贷款一般需要有稳定收入证明、抵押物，在校大学生很难做到这两点。近年来，银行对大学生贷款的限制也越来越多，申请难度越来越大。

　　从这些方面也可以看出，现行大学生贷款渠道的匮乏及巨大的市场需求在一定程度上催生了P2P平台在这一板块的市场。

　　高利率

　　面向大学生的分期平台，其综合费率一般在20%左右，扣除12%左右的P2P通道费用后，分期平台能够获得约8%的利差收入。

　　以网购一部价值7000元的iPhone6手机为例，假设分成18期(月)偿还，每个月应向网站还款494。73元，其中本金388。89元，服务费105。84元。18个月后，借款者一共需要向网站还款8915。04元，其中利息将近2000元。计算下来，年利率高达18。24%，而目前银行同期限贷款基准年利率只有6。15%。

　　信息审核

　　申请贷款的在校大学生一般只需通过平台的学籍认证或视频认证，目前P2P行业本身无有效监管，平台资质良莠不齐，审核能力、动机有待改善，存在很大的审核风险。

　　据某开展大学生信贷的网贷平台运营负责人介绍，他们可以通过对个人信息、关联人信息、随机问题库、环境与行为等多个维度对大学生的借款资质进行验证，譬如该学生是否是重点院校、专业的就业率、户籍信息、性别、以及联系人都会被列入考虑范围。通过验证公安部、学信网等权威平台数据，并与学生好友、父母等相关联系人通话查证，再辅以其他随机验证手段，充分确保学生信息的真实性和准确性，将借款风险降到最低。

　　另一家有相关业务的平台负责人表示，平台在放款前会有严格的前期审核，学生身份需要视频、学生证、学籍、身份证、邮箱、手机等多重审核认证。也就是说，学生的所有私人信息，都会上传到网站。

　　一般情况下，学校相对好的学生，贷款额度会较高。

　　风险控制

　　关于学生贷的风险讨论，目前有两种截然相反的观点：一种观点认为，大学生是非常优质的贷款群体，他们的还款意愿是非常高的，大学生群体的违约率在0。2%左右，远低于全国信用卡千分之八的违约水准；另一种观点认为，这种借款风险还是较大的。因为借来的资金成本高，对于没有收入来源的大学生而言，这是一个沉重的负担。大学生的借款主要是满足自己的消费需求，较少用于创业、培训之类的活动，由此可能带来消费误导，并且，大学生消费贷款后，如何还款，对于大学生和贷款方，都是不能忽略的问题。

　　某开展学生贷平台负责人介绍，在大学生还款能力管理方面，平台推出了“创业合伙人平台”，会整合提供社会上的一些适合学生的工作机会；在还款意愿管理上，重点是强调违约成本，并配合提醒、宣传、告知以及必要的法律手段。而在后端，对于信用记录良好的同学会给出相应的权限和优先权，让他们感受到信用的价值。另外，大学生经过客服初审通过后，服务经理会去宿舍进行资格审查并与其签订分期协议，当面交付货物或者由第三方物流配送。

　　业内观点

　　媒体评论人羿飞表示，他对学生贷并不乐观。P2P平台推大学生贷款早有先例，目前P2P平台发展这一市场是看中银行对大学生办信用卡的限制，市场需求大，同时觉得大学生注重信用，还款不是问题。但银行做出这一决定肯定也是有其道理，坏账太多是其中一个原因。所以现在P2P平台对大学生贷款额度还不敢放太大，放大了可能坏账率会高，但额度小的话催收成本也高。此外，目前做这一产品的平台年化利率都较高，贷款学生的还款压力也不小。

　　对于通过网络贷款进行超前消费的方式，工商银行国际金融理财师姚欢表示并不应提倡，这种消费理念本身就存在问题。从借贷消费的角度看，本身并无稳定收入的大学生需要承担的借贷利率非常高，加重了学生负担。一旦不能及时还款将陷入违约纠纷，承担高额违约成本，弄不好还将影响个人信用，得不偿失。

　　从投资理财角度看，钱贷子金融分析师也不鼓励投资者通过类似网站将资金出借给大学生进行网购。虽然能获得高额回购是好事，但要考虑到依靠父母提供生活费的大学生缺乏稳定的还款来源，是风险较高的借款群体，本金或有损失。

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