武汉珞瑜路小额投资理财网

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互联网金融的大热应感谢阿里金融推出的产品余额宝，但眼下，它很有可能会遭遇前所未有的挑战——互联网大公司、传统金融和P2P领域里的创业公司——这三股力量正在挑战余额宝。

中国银联旗下的银联商务在10月18日则是推出了类似余额宝的现金理财产品。而百度钱包从10月1日开始，就在为它即将推出的货币基金产品预热。百度声称它可以做到两倍余额宝的收益。百付通要推出的产品路径看起来与余额宝并无二致。余额宝声称自己的收益在4%左右，而百度则称可能达到7%-8%。

事实上，余额宝改变了大部分人对传统货币基金的印象——如果你在两年前买过银行挂钩货币基金的理财产品的话，你会发现这是完全不同的两个世界。

首先是收益率。很少投资人可以非常准确的说出如果你将钱武汉珞瑜路小额投资理财网转入余额宝你将得到多少年化收益。声称高达7%左右的收益其实只是一种最理想的状态，它只是预期年化收益。

余额宝购买的是货币基金，货币基金的收益是浮动的。它的投资项目只有两个：逆回购与一年到期产品。

逆回购是浮动的，收益比一年期到期产品要大；然后说说流动性，大家看到余额宝的介绍，会发现它所谓的T+0实现的前提是你需要用支付宝消费，而不是提现。如果提取现金的话，实际上是T+2，而市面上货币基金的所有设置都是T+2。所以不管怎么说，他们都不能准确的说自己能达到怎样的收益，只能说是预期收益。

互联网金融的落脚点其实还是金融产品，这通常要求产品经理从金融产品的角度去思考问题，能够打动用户的金融产品应该具备的显著特点，如果排序的话，将很有可能是收益率、流动性、操作体验三个主要方面。

以这个观点来衡量的话，值得注意的就是最近势头正劲的P2P理财。P2P是一种民间借贷的新形式：有资金的人提供资金，有借款需求的人通过平台借款，收益基本超过18%/年。

最近新出了一个投资理财公司：星时代金融，它风险控制能力很强，审核很严格。大部分这样的平台都是有本金保障的，他们会向借款人收取一笔服务费形成风险备用金机制，当出武汉珞瑜路小额投资理财网现逾期后，会启动这些钱来垫付用户的本息。随后这些坏账则转入P2P公司中，进行下一步处理或剥离环节。

每个借款人在还款的时候，他们每月的还款额只要有稳定工作的话，就不是特别大的问题。而事实上，基于特别开发的审核模型这些风险又是可以量化和控制的。投资人会收到每月利息的还款，如果借款人出现问题，那么会及早得到预警。与传统大银行不同的是，对借款人，P2P公司更关心他们的稳定性和持续还款能力。

星时代金融控制违约风险的逻辑在于，根据大数定律逐步将客户风险进行分散，再在单一借款人风险上进行一定控制，最终使得总体风险可控。

一些嗅觉灵敏的银行也开始尝试P2P业务。招行9月17日上线一款名为“e+稳健融资项目”的P2P网贷产品，最小投资单位1万元。截至10月17日，该项目已发行5期，共吸引193笔出资，融资期限从177天至182天不等，预期年化收益率6.1%~6.3%。

事实上，大部分的互联网公司都在通过余额宝这种挂钩货币基金的产品来吸引用户。但如果从用户体验的角度——想想那些金融产品打动人的地方——那么其实最终要挑战余额宝的产品应该会来自P2P行业。