发布于 2014年12月04日
Ｐ２Ｐ借贷游走灰色地带
据悉，以人人贷、宜信网为首的这类网站是著名的Ｐ２Ｐ金融信息服务平台，它的运作模式是为网站会员提供相互借贷的平台，借贷利率完全由会员自主商定，号称“私人借贷领域的淘宝”。简单而言，就是有资金的个人，通过Ｐ２Ｐ网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。据了解，Ｐ２Ｐ网络借贷主要有两种模式，一种是线上模式，借贷双方通过网上竞标方式来实现匹配，另一种就是类似“积贵”的信贷理财计划。
在国内，这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，理论上说，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的４倍，就不算违法。
上述典当业内人士对此却表示，“其实典当业内对此有一种观点，网络借贷实际上是一种民间借贷的新形式，是小额民间借贷公开化、网络化的表现。但又不同于典当行、银行与小额贷款公司。虽然并不犯法，但是其实还是处于灰色地带，既缺乏行业规则和准入标准，又缺乏适用的法律法规和明确的监管部门。”
“更重要的一点是，信贷是经营风险的业务，商业银行实际上是凭着自有信誉进行经营。而网络借贷平台公司自身信誉也值得商榷。网络借贷公司并非用自有资金放贷，而且借贷规则自行制定，由于缺乏监管，很容易出现借贷公司通过设计理财产品从放款人手里吸储再倒手放贷的非法集资形式，成为非法吸储和高利贷的温床。在目前社会信用体制仍不健全的背景下，放款人背负着很大的道德风险和逆向选择风险。”
典当业认为其风险难控
尽管典当业内认为其很可能涉及违规，但也承认，Ｐ２Ｐ模式的存在有其合理性。目前，股市低迷，银行理财产品受降息影响收益率不断下行，楼市投资性需求被遏制，缺乏理财渠道的投资者把目光瞄向了网络借贷。
不过，需要注意的是，在这种借款模式中，由中介平台负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察。“网络借贷平台撮合的一般是小额无抵押贷款，这是一种纯粹的信用贷款，风险远大于典当行以物换钱的借贷方式。银行在放这类贷款时，有着完整的授信评级、信贷管理程序和系统，而且放贷人员必须经过专业的培训才能走上信贷岗位。而网络借贷公司虽然也有审核人员，比如人人贷打出‘拥有一套科学有效的信用审核标准和方法’的口号，但这只是在模仿银行，实际上审核人员的专业素质很难达到风险控制的要求。”典当业内人士说。“５万元的门槛，最高１２％的年收益率”，这是近日一款名为“积贵”的人人贷产品的承诺。如此低门槛高收益的投资确实比银行理财产品要诱人许多，令不少投资者怦然心动。典当行业内就此模式向记者解释：实际上这款人人贷理财产品并不是我们通常所理解的类同于银行投向股票市场、债权市场等理财产品，人人贷这款“积贵”是将投资者的钱收集后再将这笔钱放贷给网站会员，赚取一定的手续费后再以高利息返还给“理财者”。
Ｐ２Ｐ“抢”典当客户群
一边是有需要借钱的人，另一边是愿意借钱的人，Ｐ２Ｐ就是为这些闲置民间资本寻找配对。因此，这种模式一时间风头无俩，“网上借钱，解燃眉之急”变成了“缺金者”的新口号。
尽管Ｐ２Ｐ模式借款无需抵押，手续简单，典当业是否因此受到冲击？业内人士告诉记者，Ｐ２Ｐ模式对于典当业影响肯定是大于阿里小贷甚至是张铁军模式。因为阿里小贷以及张铁军模式主要还是在特定的行业中才产生较大的影响，而Ｐ２Ｐ模式覆盖面广，可涉及任何行业、任何人。另外，从利息来看，这一新型借款方式的利息较典当行低了三分之二左右。无抵押，低利息，不可谓不诱人。尽管目前大多网络借贷平台经营的还是个人之间的小额拆借，但一旦形成规模，越来越多地个体工商户以及资金紧张的小企业都有可能参与其中。个人、小微企业，典当行的主要客户群都将被Ｐ２Ｐ瓜分。
所幸的是，对于急需借款的人而言，时间就是金钱，在这方面典当行就有着明显的优势了。
个人理财中介业务由于是通过个人之间配对来完成资金借贷，因此出借人需要考量借款方的资金用途、偿还能力等相关信息，这些信息的调查一般需要两到三个工作日。长沙典当***长沙贷款