城商行首次下乡，农地经营权抵押贷款试点深入，农金改革大潮来临。十八届三中全会改革决定和2014年中央一号文件都提出：赋予农民对承包地经营权抵押、担保权能。目的是为了增加农业生产资金投入，促进农业转型升级。而最近几年，农村土地经营权抵押贷款也一直在试点进行，那么这个试点成效如何呢？经济之声记者进行了实地调查。
在黑龙江省克山县仁发农机合作社，理事长李凤玉向记者展示了他们的现代农业生产设备。
李凤玉：这都是我们的农具嘛，那个黄色的是马铃薯的播种机，那边是联合整地机，这都是进口。总共的机械是152台套，大约在350万吨。
这些高价农机，农忙时节将奔走于周围的五万亩土地。这样高效壮观的农业大生产，李凤玉曾经想都不敢想。几年前，克山县进行了农地确权登记，李凤玉和其他几百家农户以土地经营权入股的方式，成立了这家仁发合作社。然而"大生产"首先遭遇了"大问题"。
李凤玉：土地关键在投入上，不管你技术投入和人力，特别是在生产资料投入这方面也非常关键，没有资金的支持还是不行。
钱从哪儿来？李凤玉找到了正在拓展业务的哈尔滨银行，双方竟然一拍即合。仁发合作社以抵押土地经营权和收益权的方式，获得了哈尔滨银行的近千万元贷款。其中，土地收益权抵押贷款，还有些独创的成分。哈尔滨银行齐齐哈尔分行副行长张晓宇。
张晓宇：李凤玉说这是100亩地，这100亩地上每年它地下的作物，产值的产量跟咱们贷款做比较，打一定的折扣。比如说今年咱们给它设定为估值测算，这100亩地，它的地下收益权能够达到1000元，咱们再打7折。
作为一家城市商业银行，哈尔滨银行大老远的跑来经营农村业务，这在全国还没有先例，甚至被认为有些不务正业。不过，在哈尔滨银行农村金融部副总经理杨德明看来，他们却是在下一步大棋。
杨德明：我们合作社，它是把土地从一个分散的小农经营流转成大的合作经营模式上来，实际上它是提供了土地的单产，对于农民来讲他是受益的。对于银行来讲，他找到了新的突出体之后，它在经济上也有一定的提升，所以说我觉得对于双方是受益的。
目前，哈尔滨银行已经在克山发放了超过四千万的土地经营权抵押贷款，还有一批合作社的贷款申请在审核当中。这项业务俨然成了哈尔滨银行发现的新大陆，然而与城市客户相比，农村合作社在财务和经营上都存在不完善的地方。一旦出现问题，后果不堪设想。如何防范风险，克山县农村合作经济管理总站站长国卫体介绍了一条有效途径。
国卫体：工商司法还有农经这些很多部门，派出所组成一个监管小组，每个乡镇都成立一个监管小组，对它生产资金的使用情况和秋天粮食收获销售情况全程监督。
城商行下乡卡位，反映土地经营权抵押的吸引力已经开始显现。而放眼全国，吉林、山东、河南、重庆等省市的试点，也在如火如荼的开展。中国人民大学农业与农村发展学院教授郑风田（微博）预测，农地经营权抵押即将在全国全面铺开。
郑风田：现在主要是在各个地方设点，因为在各个地方有设点文件就行了，事实已经快铺开了。因为现在你看今年一号文件就要求，相关部门抓紧文件的制定，制定之后可能全国就铺开了。
可以预见的是，随着更多商业银行涌入，农村信贷的竞争将日趋激烈，农村金融改革大潮即将来临。郑风田提醒，相关配套机制和举措必须尽早完善。
郑风田：一般的低压贷款紧接着各方相对应的保险系统应该建立起来，万一有毁约的这些东西，通过保险赔付一部分。包括评估，以后要专门有一些评估机构，所以实际上经营权抵押的要完善起来，它还是有很多相关配套的政策和机构才能够保证它良好的运作下去。